借條平臺是714高炮最后的避風(fēng)港嗎？

摘要： 在今年的315晚會上，現(xiàn)金貸領(lǐng)域的714高炮亂象被曝光，多地互金協(xié)會針對714高炮平臺的摸底工作也隨即被正式提上日程?！霸?15之前，我們把714的產(chǎn)品都給下了?！币晃毁J超負責(zé)人憑...

在今年的315晚會上，現(xiàn)金貸領(lǐng)域的714高炮亂象被曝光，多地互金協(xié)會針對714高炮平臺的摸底工作也隨即被正式提上日程。

“在315之前，我們把714的產(chǎn)品都給下了?！币晃毁J超負責(zé)人憑借多年的從業(yè)經(jīng)驗，避過了714高炮的輿論風(fēng)口。還有一些現(xiàn)金貸機構(gòu)，在315晚會后，也選擇暫停放量“避避風(fēng)頭”。

有從業(yè)者告訴媒體，315晚會過后，平臺從全部渠道下架了，并且暫停了所有放量靜待局勢的發(fā)展。但714高炮亂象并沒有就此徹底消失，而是在輿論漸息之后，開始卷土重來。

在重新搭建的714高炮的賽道上，借條平臺再次成為強有力的助力工具。不僅如此，我們還了解到，對于盤踞在借條平臺背后的職業(yè)放貸人們來說，除了714高炮之外，校園貸也是他們最為青睞的業(yè)務(wù)類型。

以“熟人借貸”起家的借條，現(xiàn)在早已背離初衷，成為職業(yè)放貸人的“避風(fēng)港”。而職業(yè)放貸人，也成為借條平臺的主要支撐力量。那么，在714高炮的賽道上，借條平臺到底扮演著一個什么樣的角色？

714高炮卷土重來

“3000起步，30%，7天?！敝苎蠡貜?fù)客戶的問題時，常常會有些不耐煩。

圖片截自聊天記錄

周洋是一個職業(yè)放貸人，每天都要在QQ上“接待”大量的客戶。但是他的成交率卻并不是很高，很多客戶咨詢完后就“消失”了，還有的直接就把他拉黑了。

很早之前，周洋在客戶咨詢完的兩三天內(nèi)，都會再做一次回訪，詢問客戶是否還有借款需要。但是現(xiàn)在，周洋更傾向在接觸初期就先確定客戶的借款意向，以防做無用功。

在回答客戶的問題之前，周洋會先讓客戶填寫一個資料表格，客戶填寫完成后才會繼續(xù)溝通。

周洋提供給我們的資料表格顯示，客戶需要填寫的內(nèi)容不僅包括姓名、身份證號、手機號、戶籍、工作單位等個人基本信息，還包括在借唄等借款平臺，以及今借到等借條平臺的負債情況。

行業(yè)內(nèi)人士陳柏告訴我們，在額度方面，相對于現(xiàn)金貸來說，借條的額度會更高。

他接著說，也是因為如此，職業(yè)放貸人除了要求借款人提供姓名、身份證號等基礎(chǔ)的“714”信息之外，還會要求借款人提供車產(chǎn)、房產(chǎn)等其他信息。

周洋獲客的渠道很多，很多現(xiàn)金貸借款用戶集中的QQ群以及論壇中，都能看到周洋留下的推廣信息和聯(lián)系方式。

有現(xiàn)金貸從業(yè)者告訴我們，其實到了18年，做借條和做現(xiàn)金貸的幾乎沒什么差別了，“除了流程不一樣，其他的已經(jīng)很趨同了，用戶群體也高度重合?！?/strong>

我們了解到，在兩三年以前，做借條的和做現(xiàn)金貸的還是有很大的區(qū)別，主要體現(xiàn)在利率上。

“17年行業(yè)被叫停，后來又被做借條的帶了一波，現(xiàn)金貸的利率才急轉(zhuǎn)提升，”該現(xiàn)金貸從業(yè)者透露，“但兩三年以前，借條就要收百分之二三十的砍頭息?！?/span>

除此之外，一些互助推廣工具也是周洋獲客的主要渠道。

在一些互助推廣的社區(qū)里，用戶發(fā)布推廣任務(wù)需要消耗積分，而積分可以通過幫助其他用戶推廣獲得。在周洋的QQ空間中，經(jīng)常會發(fā)布一些這樣的互助推廣信息。

陳柏透露，實際上，其中還有相當一部分的職業(yè)放貸人會選擇直接購買用戶信息，通過微信確認借款意向，然后再通過借條平臺打借條。

和周洋一樣，幾乎所有職業(yè)放貸人提供的借款都具有明顯的714高炮的特征。第三方投訴網(wǎng)站上，針對借條平臺的投訴內(nèi)容，也主要集中在714高炮方面。

半年前，借款人于桃接到一個貸款推廣電話，也就是這個電話把她推入了債務(wù)的深淵。

“當時錢緊就用了，”回憶起最初借錢的原因，于桃非常后悔，“我后來還的利息遠超本金，還是還不完?！?/span>

于桃告訴我們，一般情況下，一個推廣員可以介紹三個“財務(wù)”，“財務(wù)”通過今借到打借條。于桃還了解到，每個“財務(wù)”都會給推廣員50元的好處費。

據(jù)了解，于桃所謂的財務(wù)，其實就是負責(zé)資金交易的放款人員。

據(jù)于桃介紹，在今借到上打借條，借款周期一般只有六天，“比如一號借的錢，六號就得還”。

她接著說，一般都沒有超過14天的，即便是有，其實也和六七天的一樣，就是把利息疊加進去，“比如7天利息1500，14天的利息可能就是3000?！?/strong>

陳柏告訴我們，其實這就是借條行業(yè)常說的續(xù)借，借條到期后，借款人交一定的費用之后，就可以再續(xù)借一個“周期”，如此循環(huán)下去。

我們了解到，放貸人員最開始給于桃放了10天的款，但到期后她沒有能力償還，就申請了續(xù)期到14天，“只要不能一次還清，就要一直交利息續(xù)時間。”

“借1500到手只有1050，借3000到手只有2100。”于桃回憶，有一次她手里的錢不夠續(xù)交利息，放貸人對她的態(tài)度極其惡劣，還逼著她去借合作“財務(wù)”的高利貸，于桃拒絕了，并從朋友處借錢還了當期的利息。

糾纏在這種債務(wù)關(guān)系半年后的于桃，終于忍無可忍，選擇了報警。于桃計算，從第二期開始還的利息就是本金的三倍，第三期還的利息已經(jīng)超出本金好幾千......

于桃憤憤地說道，“這筆錢最開始我就不該用，用了也不該被欺壓這么久?！?/span>

我們還了解到，其中還有部分714高炮的職業(yè)放貸人，還把目標瞄準在校大學(xué)生。

有職業(yè)放貸人告訴我們，針對學(xué)生群體的額度，根據(jù)資質(zhì)不同，首次最高在4000或5000元左右。

“家庭作坊式”的職業(yè)放貸人團隊

據(jù)我們了解，目前活躍的職業(yè)放貸人背后，有個人做的，也有團隊做的，后者會更普遍一點。

陳柏透露，目前職業(yè)放貸人的團隊，基本都是靠“家庭作坊式”的模式在運營。

職業(yè)放貸人團隊的放貸資金，都是由團隊內(nèi)部成員共同集資，而這些成員一般都有血緣關(guān)系。

陳柏告訴我們，“這種團隊一般都不會讓外面的人進來，一來是信任問題，二來自己家族內(nèi)部的成員會更聽話。”

職業(yè)放貸人的團隊，甚至可以看成是一個現(xiàn)金貸團隊的縮小版。

在團隊成員的配備上，與現(xiàn)金貸極為相似，有的負責(zé)獲客，有的負責(zé)風(fēng)控，有的負責(zé)財務(wù)，還有的負責(zé)催收。

但相比于現(xiàn)金貸，做借條的會更注重“精準獲客”。

陳柏表示，通過漏斗篩選，現(xiàn)金貸平臺會篩掉一些“壞人”，但即使沒有完全篩掉也沒關(guān)系，因為現(xiàn)金貸平臺可以用高利率來覆蓋高壞賬。

他接著說，但借條平臺講究的是精準獲客，他們的壞賬就會比較低，“職業(yè)放貸人團隊內(nèi)部，會有專業(yè)的信審人員，會對借款用戶的資質(zhì)進行審核?！?/span>

在審核方面，因為現(xiàn)金貸是標準產(chǎn)品，采用機器審核的方式，而借條則采用的是“人工+機器”共同審核模式。

陳柏舉例道，比如在審核借款用戶的芝麻信用分的時候，就會通過信用互查的方式，來查看對方的芝麻信用分。他補充道，借大額的，還要看征信報告。

由于資金來源單一，再加上人工審核效率低，這種職業(yè)放貸人的模式很難做出規(guī)模。陳柏透露，一個30人的團隊，一天也只能放出100萬。

職業(yè)放貸人能被管控嗎？很難！

上個月，浙江省高級人民法院和國家稅務(wù)局浙江省稅務(wù)局，下發(fā)了印發(fā)《關(guān)于對職業(yè)放貸人征收稅費的會議紀要》的通知。

該通知中提到，對涉及職業(yè)放貸人名錄人員為申請執(zhí)行人的民間借貸案件，本金和利息已經(jīng)執(zhí)行到位的，人民法院執(zhí)行部門應(yīng)當向稅務(wù)機關(guān)通道，由稅務(wù)機關(guān)依法征稅。

通知中界定征收稅費的范圍為放貸人通過執(zhí)行程序獲得給付的利息收入，并明確該辦法自下發(fā)之日起執(zhí)行。

自去年暴力催收被列入掃黑除惡專項行動重點打擊領(lǐng)域以來，相關(guān)部門對催收的管控不斷加強，今年年初更是有多家催收公司被查封。

一方面是催收監(jiān)管的收緊，另一方面又是征稅政策的下發(fā)，職業(yè)放貸人還有生存空間嗎？

陳柏告訴我們，事實上，征稅對于職業(yè)放貸人來說，其實是一個好消息，“只要繳稅了，就意味著是合法的，職業(yè)放貸人們愿意舉雙手雙腳贊成?！?/span>

《中華人民共和國個人所得稅法》第二條中將利息列入應(yīng)繳納個人所得稅的范圍，第三條利息所得，適用比例稅率，稅率為百分之二十。

陳柏認為，對于職業(yè)放貸人們來說，就算繳納利息所得20%的稅也不會產(chǎn)生很大的壓力，“只要敢收，就敢交?！?/span>

這些職業(yè)放貸人的背后可能是公司，也可能是團隊，但他們都是通過個人的名義放款。也是因為如此，很容易打監(jiān)管政策的擦邊球。

“職業(yè)放貸人是很難規(guī)?；麥绲?，只能去消滅借條平臺?！?/strong>陳柏認為，民間借貸一直都有，有了借條平臺后，只不過是把民間借貸打借條的過程搬到線上。

“只能抓一個算一個。”一位行業(yè)內(nèi)人士也同樣認為，監(jiān)管很難“覆蓋”到這些職業(yè)放貸人。

而即使催收被限制，對于職業(yè)放貸人來說，處置不良資產(chǎn)的方式有很多。

不久前，很多二手物品交易平臺上，就出現(xiàn)了密集低價轉(zhuǎn)讓借條的現(xiàn)象。有媒體報道，在閑魚上，一張36萬的借條，標價10萬轉(zhuǎn)讓。

但我們發(fā)現(xiàn)，目前以“借條”等為關(guān)鍵詞在閑魚搜索，顯示“無法搜索閑魚違規(guī)信息”。

二手物品交易平臺上的借條買賣，其本質(zhì)也就是我們熟悉的債權(quán)轉(zhuǎn)讓。但需要注意的是，其中卻存在一些法律風(fēng)險。

《中華人民共和國合同法》第八十條規(guī)定：

債權(quán)人轉(zhuǎn)讓權(quán)利的，應(yīng)當通知債務(wù)人。未經(jīng)通知，該轉(zhuǎn)讓對債務(wù)人不發(fā)生效力。

但是據(jù)我們觀察，在借條平臺提供的借款協(xié)議中，會對債權(quán)轉(zhuǎn)讓事項進行約定。

某借條平臺的《定向借款協(xié)議》顯示，出借人有權(quán)將本協(xié)議項下的部分或全部債權(quán)轉(zhuǎn)讓給電子借條平臺上的其他注冊用戶或指定第三方。

上述《定向借款協(xié)議》中還提到，債權(quán)轉(zhuǎn)讓事項會通過短信或平臺信息推送的方式通知借款人，一經(jīng)推送，即視為已通知借款人。

借條平臺該負責(zé)嗎？

“借條平臺的主要服務(wù)就是實名認證和信息聚合?！蹦辰钘l平臺的員工劉葉告訴我們，因為借條平臺不放貸，也不承擔信用風(fēng)險，所以平臺只收取服務(wù)費，“一般不會超過1%。”

職業(yè)放貸人不使用借條平臺，利用支付寶、微信等也可以放貸，為何愿意支付這部分的服務(wù)費呢？

在借貸領(lǐng)域普遍存在兩個問題：一是騙貸，二是多頭借貸。

“多要素驗證，可以確保是本人在借款，”劉葉表示，借條平臺可以解決以上兩個問題，“借款人履約、違約、負債信息一目了然，負債多、違約風(fēng)險高的就不出借了?！?/span>

但除此之外，對于借貸雙方來說，借條平臺就僅僅只是一個打借條的工具。據(jù)我們了解，實際的放款和還款的過程都會通過支付寶或者微信等渠道完成。

“借條平臺資金會隔開，如果走平臺的話，不就成P2P了嗎？”陳柏說，一些頭部的借條平臺活的滋潤，就是將自己定位為金融科技公司，而不是P2P。

劉葉還告訴我們，借條平臺在使用規(guī)則上，其實也會對發(fā)放714高炮或者校園貸的行為進行限制，“比如限制交易年化利率不超過24%，再比如封禁低齡用戶的交易權(quán)限?！?/span>

“在協(xié)議或者聲明中，一般也會做一些限制?！标惏馗嬖V我們，職業(yè)放貸人在使用借條平臺時，也需要同意年化利率等方面限制的條款。

但事實上，借條平臺的這些限制舉措的作用并不大。

“技術(shù)上講，平臺只能監(jiān)測用戶在平臺上的行為，”劉葉告訴我們，用戶在平臺外的資金交易過程無法監(jiān)測，“如果借貸雙方串通瞞著平臺，平臺是不知情的?！?/span>

而這種無法“監(jiān)測”就給職業(yè)放貸人提供了生存的空間。

我們觀察發(fā)現(xiàn)，借貸雙方在借條上約定的利息一般都是24%，不會突破借條平臺的限制。但是，職業(yè)放貸人在通過其他渠道放款的時候，會預(yù)先扣除砍頭息。

圖片截自《定向借款協(xié)議》

“借條是20%，714是10%。”一位借條中介向我們透露，這是行業(yè)內(nèi)借條中介的收費標準。

也就是說，如果通過借條中介借款，借款人的成本會更高，不僅需要承擔30%左右的砍頭息，還要承擔中介費用。

圖片截自聊天記錄

據(jù)我們了解，除了收取服務(wù)費之外，賣流量、賣系統(tǒng)也是借條平臺的主要收入來源。

而更有甚者，還有借條平臺通過“賣用戶信息”等灰色業(yè)務(wù)來獲利。

去年4月，行業(yè)內(nèi)傳出米房借條被查的信息，據(jù)稱，一大批通過米房借條發(fā)放高利貸的放貸人也被抓捕。

有媒體指出，表面上看，米房只是個借條平臺，但實質(zhì)上這是一個牽涉極廣的黑色產(chǎn)業(yè)鏈，其上游是倒賣數(shù)據(jù)的流量源頭，中游是形形色色的超利貸放貸人，下游是則是催收江湖。

地下借條猖獗瘋狂，在這個過程中，借條平臺到底應(yīng)該承擔什么樣的責(zé)任？

中國銀行法學(xué)研究會理事肖颯表示，在整個服務(wù)鏈條中，借條平臺提供的是技術(shù)服務(wù)。在提供技術(shù)服務(wù)的過程中，是否明知他人正利用該項技術(shù)從事違法犯罪活動，就對責(zé)任認定意義重大。

她告訴我們，如借條平臺不知道行為人有從事714高炮以及校園貸放貸行為，根據(jù)技術(shù)中立原則，其法律風(fēng)險較小。

但她強調(diào)，明知職業(yè)放貸人利用借條平臺的技術(shù)服務(wù)從事714高炮以及校園貸行為，平臺為從事714高炮以及校園貸的行為人提供幫助，從事714高炮以及校園貸行為人構(gòu)成犯罪的，借條平臺構(gòu)成幫助犯。