保險(xiǎn)貴是什么原理，為什么別人賣(mài)那么貴,流量網(wǎng)賺

摘要： 1有故事的成年人都知道，天下上有兩種人不能講原理，一種是自己的女人，一種是被洗過(guò)腦的保險(xiǎn)人。他們講的原理，真的很沒(méi)有原理。特別是后者，在自家產(chǎn)物沒(méi)競(jìng)爭(zhēng)力的時(shí)刻，就喜歡以貴為賣(mài)點(diǎn)。美...

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有故事的成年人都知道，天下上有兩種人不能講原理，一種是自己的女人，一種是被洗過(guò)腦的保險(xiǎn)人。

他們講的原理，真的很沒(méi)有原理。

特別是后者，在自家產(chǎn)物沒(méi)競(jìng)爭(zhēng)力的時(shí)刻，就喜歡以貴為賣(mài)點(diǎn)。

美其名曰，貴有貴的原理，貴就是好。

而且，有許多消費(fèi)者就愿意認(rèn)這個(gè)理，我突然明晰為什么人人過(guò)欠好自己的一生了。

由于聽(tīng)過(guò)的許多原理，都是邪門(mén)歪理。

喜歡把保險(xiǎn)貴理掛在嘴邊的人，自己也不知道貴是個(gè)什么原理，他們需要的，只是這句話(huà)聽(tīng)起來(lái)很有原理。

至于有沒(méi)有原理不重要，可以為自己的目的服務(wù)，就是硬原理。

究竟人人都是被雞湯喂大的，就好似是而非這口。

近兩年許多新秀保險(xiǎn)公司，借著互聯(lián)網(wǎng)渠道的優(yōu)勢(shì)，把產(chǎn)物價(jià)錢(qián)打下來(lái)了。

受此影響，一些偕行看自家的尊貴產(chǎn)物欠好賣(mài)了，就最先變著法子唬弄人。

你問(wèn)為什么別家的產(chǎn)物廉價(jià)，你家的貴，他們就會(huì)義正言辭的跟你講原理：

貴有貴的原理，就好比奧迪和奧拓都是車(chē)，您為什么更想買(mǎi)奧迪？別家賣(mài)的是廉價(jià)，我們家賣(mài)的是品質(zhì)，若是廉價(jià)能占領(lǐng)市場(chǎng)，奧拓早就干掉奧迪了。

這段偷換概念的話(huà)，完善注釋了為什么不要聽(tīng)爭(zhēng)執(zhí)選手講的原理，更不要聽(tīng)保險(xiǎn)大師的。

人人都是瞎編的，說(shuō)服你只圖自己一時(shí)爽，不會(huì)為你的人生賣(mài)力。

稍微動(dòng)動(dòng)腦子就知道，差異性子的產(chǎn)物之間，是沒(méi)有可比性的。

買(mǎi)一款工業(yè)化的產(chǎn)物，談品質(zhì)是靠譜的，這跟生產(chǎn)手藝掛鉤，雖然許多大牌的質(zhì)量還不如高仿。

買(mǎi)一款金融類(lèi)的產(chǎn)物，談品質(zhì)是翠綠的，獐子島的扇貝都修煉成精了，含精量這么高的股票你為什么不買(mǎi)？

2

保險(xiǎn)的本質(zhì)是一紙條約，保障責(zé)任就是條約的約定條款。

這種履約型產(chǎn)物的特點(diǎn)，導(dǎo)致了產(chǎn)物與產(chǎn)物之間異常同質(zhì)化，保障責(zé)任天下一大抄，不存在什么手藝門(mén)檻。

今天你家出了個(gè)爆品，我喜歡的話(huà)，拿來(lái)抄一抄就可以開(kāi)賣(mài)，復(fù)制粘貼的事情，沒(méi)什么難的。

而哪家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)物更強(qiáng)，取決于哪家愿意讓利多一點(diǎn)，蒙受風(fēng)險(xiǎn)多一點(diǎn)。

同樣的產(chǎn)物，同樣的保障責(zé)任，貴的和廉價(jià)的，唯一的差異是沒(méi)有差異。

硬要說(shuō)出區(qū)別，就是差異公司的保險(xiǎn)條約，接納的紙張不一樣，有些薄有些厚，可能影響擦屁股的體驗(yàn)。

固然，我也以為某些保險(xiǎn)產(chǎn)物貴，確實(shí)有貴的原理。

不外我們以為的原理，不是一個(gè)原理。

同類(lèi)型的保險(xiǎn)產(chǎn)物，為什么有的貴，有的廉價(jià)，主要跟保險(xiǎn)公司的訂價(jià)計(jì)謀有關(guān)。

即使是統(tǒng)一家公司，類(lèi)似的兩款產(chǎn)物放在差異渠道銷(xiāo)售，存在較大的價(jià)錢(qián)差異，也很正常。

訂價(jià)計(jì)謀差異，導(dǎo)致了同質(zhì)產(chǎn)物的價(jià)錢(qián)差異。

想領(lǐng)會(huì)背后的邏輯很簡(jiǎn)樸，把影響保險(xiǎn)訂價(jià)的因素拆解一下就好了。

影響保險(xiǎn)訂價(jià)的，主要有3個(gè)要素：

預(yù)定利率、預(yù)定發(fā)生率和預(yù)定用度率。

三者的關(guān)系如下：

自由職業(yè)者的賺錢(qián)能力是如何養(yǎng)成的？

這張圖我在之前的文章里祭出過(guò)兩次，不外只說(shuō)明晰預(yù)定利率一項(xiàng)，這次把其他兩個(gè)因素也說(shuō)清楚。

首先，照樣回首一下預(yù)定利率。

經(jīng)由4.025%年金險(xiǎn)這波熏陶，許多人對(duì)預(yù)定利率這個(gè)要素應(yīng)該已經(jīng)很熟了。

想明白預(yù)定利率，異常簡(jiǎn)樸。

你買(mǎi)了一份歷久保險(xiǎn)，把保費(fèi)交給了保險(xiǎn)公司，然則不會(huì)馬上出險(xiǎn)對(duì)不對(duì)，在你沒(méi)拿到理賠款的這款時(shí)間，保險(xiǎn)公司就可以借用你的保費(fèi)去做投資。

對(duì)你來(lái)說(shuō)，就損失了拿這部門(mén)保費(fèi)去做投資的機(jī)會(huì)成本。

出于這個(gè)緣故原由，保險(xiǎn)公司在給產(chǎn)物訂價(jià)的時(shí)刻，會(huì)思量給客戶(hù)一些利率回報(bào)，這個(gè)利率就是預(yù)定利率。

預(yù)定利率的利益直接體現(xiàn)在保費(fèi)上，預(yù)定利率越高，則保費(fèi)越廉價(jià)。

現(xiàn)在銀保監(jiān)會(huì)劃定的人身保險(xiǎn)預(yù)定利率，最高為3.5%，現(xiàn)在主流的產(chǎn)物，基本是按這個(gè)利率訂價(jià)的。

但實(shí)在在2013年之前，銀保監(jiān)會(huì)劃定的最高上限是2.5%，以是在13年之前購(gòu)置的保險(xiǎn)，由于預(yù)定利率的影響，現(xiàn)實(shí)價(jià)錢(qián)對(duì)比之后出的產(chǎn)物，明顯要貴一些。

好比一個(gè)30歲的消費(fèi)者，同樣買(mǎi)10萬(wàn)保額的重疾險(xiǎn)，預(yù)定利率2.5%的產(chǎn)物要交2500元，預(yù)定利率3.5%的產(chǎn)物只要交1800元。

有時(shí)刻買(mǎi)保險(xiǎn)，也是要看時(shí)代盈利的。

3

其次是預(yù)定發(fā)生率。

預(yù)定發(fā)生率，可以明白為風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生率，體現(xiàn)在產(chǎn)物的保費(fèi)上，預(yù)定發(fā)生率越高，則保費(fèi)越高。

重疾和殞命的預(yù)定發(fā)生率，現(xiàn)在行業(yè)的尺度依據(jù)有兩張表：《中國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)履歷生命表(2010-2013)》及《中國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)重大疾病履歷發(fā)生率表(2006-2010)》。

這兩張表的更新時(shí)間很慢，一樣平常以10年為周期更新一次。

不外現(xiàn)在已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了自由訂價(jià)，保險(xiǎn)公司可以憑據(jù)自身情形接納預(yù)定發(fā)生率，不一定隨著行業(yè)尺度走，以是預(yù)定發(fā)生率也跟保險(xiǎn)公司的風(fēng)控邏輯，對(duì)未來(lái)國(guó)民重疾發(fā)生率的展望、殞命率的展望有關(guān)。

好比有些保險(xiǎn)公司就喜歡用 “再保險(xiǎn)公司” 提供的重疾發(fā)生率表。

由于預(yù)定發(fā)生率的體例原理基于大數(shù)規(guī)則，沒(méi)有你家樂(lè)觀(guān)，我家消極的情形發(fā)生，以是各家保險(xiǎn)公司的預(yù)定利率大同小異，對(duì)差異產(chǎn)物之間保費(fèi)的影響，可以忽略不計(jì)。

最后一個(gè)是預(yù)定用度率，大多數(shù)保險(xiǎn)貴的原理，實(shí)在就貴在這。

預(yù)定用度率，是訂價(jià)時(shí)精算假設(shè)中估量的銷(xiāo)售用度空間。

說(shuō)人話(huà)就是，保險(xiǎn)公司預(yù)估的運(yùn)營(yíng)用度支出有若干；也可以明白為，你交的保費(fèi)里，為保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)成本埋單的那一部門(mén)有若干。

體現(xiàn)在產(chǎn)物的保費(fèi)上，預(yù)定用度率越高，則保費(fèi)越高。

保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)成本，包羅有：

品牌廣告支出，一樣平常辦公支出，園地流動(dòng)支出，職員薪酬支出等等…

為什么說(shuō)著名保險(xiǎn)公司很難出高性?xún)r(jià)比的產(chǎn)物，由于他們的運(yùn)營(yíng)成本不允許。

首先著名的價(jià)值，就是連續(xù)的品牌廣告支出，不充錢(qián)就不能變得更著名，一家大型的壽險(xiǎn)公司，一年的品牌廣告支出至少在100億以上。

參考17年四大上市險(xiǎn)企的數(shù)據(jù)：

傭金支出方面，許多保險(xiǎn)公司的代理人系統(tǒng)是金字塔型的，一份保單的業(yè)績(jī)，從上到下都有份，傭金只有高開(kāi)沒(méi)有低走。

再加上一樣平常辦公支出、人力成本支出等等，注定有些保險(xiǎn)公司走不了價(jià)錢(qián)親民門(mén)路。

要貴，就得貴到底。

究竟你不能要求機(jī)場(chǎng)里的薯片，跟便利店賣(mài)一個(gè)價(jià)，成本擺在這。

貴有貴的原理，有時(shí)刻也是一種無(wú)奈。

不外有些偕行還貴出了幻覺(jué)，開(kāi)發(fā)了一套新鮮的新言論，說(shuō)貴是好事，要先讓保險(xiǎn)公司賺到錢(qián)，我們的保單才有保障。

原來(lái)買(mǎi)貴的保險(xiǎn)，就是為了讓保險(xiǎn)公司多賺錢(qián)？這種不加掩飾的說(shuō)法，實(shí)在太硬核了，要害聽(tīng)起來(lái)還很有原理。

而且，又有許多消費(fèi)者愿意認(rèn)這個(gè)理。