我遇到一群用“黑科技”賣保險的程序員,網(wǎng)賺游戲

摘要： 我遇到一群賣保險的程序員明太祖朱元璋，曾經(jīng)給輔佐他打天下的開國元勛人手一份“丹書鐵劵”。丹書鐵券的用法是：一旦所有者觸犯了執(zhí)法當(dāng)斬時，可以拿出來免一次死罪。然而，開國才十幾年，明朝...

我遇到一群賣保險的程序員

明太祖朱元璋，曾經(jīng)給輔佐他打天下的開國元勛人手一份“丹書鐵劵”。

丹書鐵券的用法是：一旦所有者觸犯了執(zhí)法當(dāng)斬時，可以拿出來免一次死罪。

然而，開國才十幾年，明朝就發(fā)作了“胡惟庸案”“藍(lán)玉案”幾場謀反。朱元璋把自己看不順眼的開國元勛，都給打包到“叛亂全家桶”里，準(zhǔn)備一起正法。

這些元勛趕快拿出來太祖御賜的“丹書鐵劵”：“老板別激動，我們準(zhǔn)備用這個買條命！”

朱元璋冷笑：對不起親，你們這個券不能在這個場適用。不信你們看看備注條款。

元勛們拿著放大鏡，終于在鐵劵角落里找到了一行小字：“除謀逆不宥外，其余雜犯死罪，自己免二死，子免一死。最終解釋權(quán)歸朱元璋所有?！?/span>

啥意思？就是“謀反”這種行為不在鐵劵的珍愛條款里。（你都要弄死天子了，天子還免你死？）

“我丟！”幾大元勛這一通罵娘，沒辦法，只能引頸就戮。

丹書鐵劵，本質(zhì)上著實是一張大明朝的“保單”。保險條款就是：若是你不幸犯了死罪，那么“朱元璋保險公司”就賠給你一條命。那“謀反”不賠又算是怎么回事呢？那就是保單的“免賠條例”。

中哥給你看張圖：（可以點雞放大）

這是某份保險的《康健見告書》。你買保險時，要仔細(xì)勾選自己現(xiàn)在有什么病，身體康健若何。一旦最后真到理賠的時刻，保險公司會反過來觀察你簽署《見告書》的時刻有沒有說謊，若是說謊，那對不起，不賠。

固然，這個設(shè)計自己就像朱元璋“謀反難免死”一樣無可厚非。要是沒有免賠條款，那騙保的人一定排著隊來了。

然則在現(xiàn)實操作的時刻，許多保險公司的營業(yè)員為了成單，有意無意地弱化這個免賠條例，連哄帶騙就讓你簽了。這就讓許多人理賠的時刻有種明朝開國大臣的既視感。。。

著實，條款龐大只是保險的一個問題。許多同硯都能數(shù)出很多若干保險的“罪行”，不外歸根結(jié)底就是三點：交錢交得多，賠錢賠得少，條款搞不懂。

橫豎之前很多若干年，中哥我都以為保險是個坑。幾回想投保，看看保險營業(yè)員想要吃了我的眼睛，爽性棄療了。

不外，最近中哥遇到了一群奇葩的“賣保險的人”，他們的姿勢過于實誠：當(dāng)你準(zhǔn)備交錢的時刻，居然把別人巴不得藏起來的康健見告懟到你眼皮子底下，不看清晰不許你買。更厲害的是，他們居然用盡了科技手段，把一致保險需要交的保費降低了許多，又把一致保險可獲得的保額提高了不少。

靠著這樣童叟無欺的“交朋友”玩法，一個不太性感的保險平臺，三年來居然擁有了兩千多萬的投保用戶，五千多萬鐵粉兒。

這群人到底是誰呢？

你打開微信支付，很可能就會在九宮格里看到一只打著傘的企鵝。沒錯，這就是騰訊微保。

我截圖了一張自己的微信，你也可以去找找。聽說不是人人都能看到這個入口。

由于沒有線下保險代理員，幾萬萬人的保險購置、咨詢、售后都是在網(wǎng)上舉行，可想而知，背后的手藝團(tuán)隊一定異常頂。

Jackie 老濕是騰訊微保的“首席技師”，用正經(jīng)話說就是 CTO（首席手藝官）。他和微保手藝宅團(tuán)隊的童鞋們只做一件事：用一切姿勢，把線下的保險搬到線上。

三年來，有快要三萬萬人來到了這把傘下，用最廉價的價錢買到了最牛的保險。

我們可能正在見證一場保險領(lǐng)域的“大遷徙”。

（一）“買保險上癮”的人 

有人剁手上癮，有人撩妹上癮，有人健身上癮。不外 Jackie 就差別了，他“買保險”上癮。

說上癮是開頑笑，不外 Jackie 從鮮肉時代就一直是個保險的重度用戶。

這是有緣由的。

Jackie 從小就是人們說的那種“別人家的孩子”，從小學(xué)到博士，基本沒怎么考過試，一律保送。

Jackie

2005年他加入騰訊的時刻，全鵝廠也沒幾個博士。不外他可不是那種只會“袖手談心性”的嘴炮博士，他一加入就提著鋼刀往前沖，作為手藝主力和同事們一起締造了騰訊歷史上著名的搜索引擎“搜搜”。

手藝超牛、收入可觀、家庭幸福、偕行點贊。身為一個“手藝宅”，他很早就集齊了龍珠。

不外，地球有多危險，他心里是知道的。為了保證自己幸福生涯的小船兒不被什么突如其來的意外給掀翻，他想了個好辦法——買保險。醫(yī)療險，人壽險，財產(chǎn)險買了個遍。

買了半輩子保險，他估量也沒想到，自己會釀成一個“賣保險的”。

故事還得從2016年提及。

那時是創(chuàng)業(yè)熱潮，不甘寂寞的 Jackie 也離開了騰訊創(chuàng)了幾年業(yè)?？墒球v訊有一個有趣的文化，通常從鵝廠告退的牛人，都市被記在一個小本本上，一旦騰訊生長得更好，或者有了新拓展的營業(yè)領(lǐng)域，都市給這些“老企鵝”們掛個電話，問問他們愿不愿意回來一起搞事情。

2016年，Jackie 就第N次接到了這種電話。

之前騰訊叫他回去，他仔細(xì)思索之后都以為不如自己創(chuàng)業(yè)的項目，于是拒絕了?？墒沁@次，騰訊說要建立一家專門做保險的公司。Jackie 從椅子上彈起來了：誒，你要聊這個，我可就不困了。。。

說到這，你可能會有個疑惑：騰訊這家伙，祖?zhèn)髯錾缃蛔鲇螒蜃龅煤煤玫?，為啥要“賣保險”呢？

別說你，就連老騰訊人 Jackie 也有這個疑問。

思索要不要回騰訊之前，他決議找騰訊一位大老板去問問清晰。

這位老板伸了兩個指頭：

第一，通俗人需要。之前許多年，中國的老百姓都在解決溫飽問題。吃飽喝足之后，一定會思索風(fēng)險的事兒，這是人之常情。到時刻許多人想買保險，我們QQ、微信這些天天在用戶眼前的線上平臺上卻買不到靠譜的保險產(chǎn)物，那算不算我們的失職呢？

第二，騰訊也需要。騰訊十幾歲了，這些年一直是高速增進(jìn)。之前最主要的收入引擎是游戲，然則一家大公司只靠一個現(xiàn)金流營業(yè)，顯然是瘸腿的啊。從14年最先，騰訊一直在尋找新的“腿”，現(xiàn)在看來“金融科技”很可能就是下一條腿。

又能輔助通俗人，又有利于騰訊的生長。Jackie 從老板的語氣里聽出來，騰訊的決心很大。

他決議認(rèn)真推演一下。

這十年來，電商行業(yè)主要就做了一件事，把線下的商品交易搬到了線上，就徹底改變了商業(yè)的歷史進(jìn)程，那若是騰訊可以把保險這種本來在線下運行的營業(yè)搬到線上，很可能也會改變金融行業(yè)的歷史進(jìn)程啊。。。

想到這里，Jackie 心潮澎湃?？磥碜约褐档脼檫@件事兒押上幾年身家性命。

“迎接回家！”

老板說。

這是厥后微保手藝團(tuán)隊中部門同硯的合影

（二）三個夢想 

雖然在2016年，微保還只有十幾小我私家七八條槍，連保險代理牌照還在申請之中，然則騰訊已經(jīng)決議，在微信上專門給微保留一個入口位置。這就是你在微信支付里看到的“企鵝打傘圖標(biāo)”。

十億人用的微信，意味著偉大的曝光量。說微保是含著金鑰匙出生，也并不為過。

不外，這天下上哪個富二代是靠“啃老”過好這一生的？微保的 CEO Alan，另有 CTO Jackie，另有一眾同硯們著實都明了這個原理，壓力山大山大山山大。

列位看官，說到這就要明確一個事情。

嚴(yán)格來說，騰訊微保是個“賣保險的”，而不是“做保險的”。

啥意思呢？由于微保并沒有“保險營業(yè)”的牌照，微保申請的牌照叫做“保險代理”。也就是說，微保不能自己支個攤子干；微保必須和保險公司對接，由持牌的保險公司賣力承保。

嗨，說了半天，只能“拉客”，不能“接客”，微保就是個二道販子呀。

這么明白倒也沒錯，不外有句老話說得好：不想向?qū)А爱a(chǎn)業(yè)革命”的“二道販子”不是好騰訊人。

以是，微保在建立之初，這幫人就對自己下了一個“兇狠”的要求：我這里賣的保險，你出了這個門，再也找不出來第二份！

要做到舉世無雙，最少得立下三個 Flag：

1、同樣的保險，保費更低

2、同樣的保險，保額更高

3、同樣的保險，服務(wù)更好。

沖著這三個目的，他們和保險公司坐在小屋里一起最先研究第一個保險產(chǎn)物。

要做一個保險產(chǎn)物，著實分兩步：第一，微保產(chǎn)物團(tuán)隊和保險公司來碰頭，逐條敲定用戶用度和權(quán)益，寫成“樣板條約”；第二，微保手藝團(tuán)隊和保險公司的手藝團(tuán)隊來碰頭，把雙方的系統(tǒng)連通。

這很簡樸吧？微保的同硯也是這么想的。

微保敲定了第一家合作同伴之后，對方把他們用了良久的線下尺度保險條約發(fā)過來。

看到條約，微保的同硯們心里咯噔一下。各個條款雖然是異常精準(zhǔn)，但講真，太龐大了，正常人的精神狀態(tài)真的很難支持自己看到末端，以至于抱著這份條約，心里很容易升騰出一種“我是不是要受騙”的想法。

這不行，要大幅精簡條約！

于是，這幫沒做過保險的外行，憑著對互聯(lián)網(wǎng)用戶的責(zé)任，化身保險公司的“冤家”，逼著同伴修改保險條約，直到微保以為足夠簡樸，自己的用戶能看懂為止。

好比，保險條約里的“免賠條款”有20多條，微保的同事非要讓他們削減到5條。

這每削減一條，著實就意味著削減一條不賠的理由，從而增添賠付的總額，損失的是保險公司真金白銀的利潤啊。保險公司的精算師都快釀成相聲“賣布頭”里的捧哏了：“掌柜的，瞧本兒，別再讓了，再讓就！賠??！了?。?！”

最后，僅僅是條款，就來來回回改了五十多次，“撕”了四個月才最終定稿。那段時間，保險公司的同事恨不得做夢都在追殺微保這群人。

厥后在微保一周年的時刻，泰康在線的總司理劉大為回憶，把微保稱為“強(qiáng)迫癥”和“朝令夕改”，不外他照樣很有感想地說：“很苦，很累，但很值得。”

說回那時，好不容易敲定了一版用戶協(xié)議，人人都浮出水面喘口吻。沒想到，一個更大的浪頭劈頭蓋臉地拍過來。。。

問題出在微保和保險公司的系統(tǒng)對接上。

由于微保的角色是保險代理，以是用戶每查詢一次保險詳情，都要兩個系統(tǒng)“無縫對接”：1、用戶向微保系統(tǒng)發(fā)送請求；2、微保系統(tǒng)向保險公司系統(tǒng)發(fā)送請求。

這就像兩小我私家加入“綁腿跑”競賽——需要步調(diào)一致，而且都要速率很快才行。

微保的系統(tǒng)，那是騰訊的基礎(chǔ)，十幾億人時時刻刻發(fā)微信都跟玩兒一樣，每秒鐘幾百次登錄查詢自然不在話下。

然則保險公司的系統(tǒng)就沒這么剛了。最最先，發(fā)給保險公司請求的樂成率只有80%，這意味著用戶查詢五次，才氣有四次刷出來效果。而且請求的守候時間也是逆天的12秒，你在手機(jī)上點進(jìn)去，12秒才看到保險詳情。（另有一小半可能看不到）。系統(tǒng)并發(fā)也只有15，就是說同一時間只允許15小我私家查詢系統(tǒng)。

Jackie 回憶。

這著實也不怪保險公司。以往，保險公司的系統(tǒng)都是只有公司內(nèi)部的保險專員才氣登錄，有點像銀行柜員使用的內(nèi)部系統(tǒng)，慢點、卡點都是“人民內(nèi)部矛盾”。但現(xiàn)在接通了微保，就即是把內(nèi)部系統(tǒng)直接敞開給通俗人隨意接見，接見量最少增添了兩個數(shù)量級。

于是，兩個系統(tǒng)協(xié)作起來就像是劉翔和中哥綁腿跑。

這咋辦？手藝指標(biāo)是條紅線，不可能妥協(xié)，只能拼死達(dá)標(biāo)。

眼看時間一天天流逝，微保的同事們爽性跑到保險公司和他們一起加班，把騰訊的履歷都孝敬出來，精簡邏輯、優(yōu)化系統(tǒng)，還專門開發(fā)了許多專用調(diào)試系統(tǒng)。就這樣搞了兩個月，終于把保險公司的查詢樂成率提到的95%以上，把查詢速率壓縮到了4秒。

秣馬厲兵，系統(tǒng)終于可以舉行最終測試了。

（三）核武器發(fā)射 

2017年7月7日，深圳下著雨。

集會室里，密密麻麻地擠進(jìn)去了30小我私家，另有幾位同硯著實進(jìn)不來，扒在門口張望。

他們都想見證微保的“史上第一單”。

Jackie 把自己的車牌號鄭重地輸入微保系統(tǒng)，“三者險”“盜搶險”“玻璃險”“車上職員責(zé)任險”，能選的全選上，來了個豪華大套餐。

確認(rèn)投保、調(diào)起微信支付、確認(rèn)保費，Jackie 伸出大拇指，像發(fā)射核彈的將軍一樣，把指紋貼向手機(jī)按鈕。

“錯誤！”

系統(tǒng)返回了兩個冰涼的字，一屋子人差點暈已往。。。

幾十個老司機(jī)忙活了小半年，居然在眾目睽睽之下直接翻車，人人臉上都有點發(fā)燙。Jackie 趕快讓同硯們檢查緣故原由。忙活了半天，自己的軟件邏輯沒有找到問題，仔細(xì)一看，系統(tǒng)卡在了微信支付這邊。

和微信同硯一確認(rèn)，才知道，微信支付有個“支付額度上限”，是5000塊，而 Jackie 一激動，車險買得太多，給買超了。。。

幸虧那時我們觸發(fā)了這個 Bug，要是 Jackie 脫手沒那么大方，真的讓通俗用戶遇到了這個問題，那問題可就大啦！

質(zhì)量中央賣力人 Peter 回憶。

同硯們只好緊要向微信申請?zhí)岣呓涌陬~度。不外這個操作需要走正規(guī)流程，當(dāng)天沒辦法完成，急切地想完成“微保第一單”的 Jackie 他們決議先試一次5000塊以下的保單。吃了晚飯，大伙兒又跑回集會室，重新來過。

由于 Jackie 的車剛被記錄了錯誤，短時間內(nèi)被系統(tǒng)給鎖住了，人人只好換一輛車。

數(shù)據(jù)中央賣力人 Lorry 舉手，用我的車！

Lorry

這回他只選了幾個險種，價錢是 2822.69。手指按向指紋支付，核武器準(zhǔn)備，二次發(fā)射！

“錯誤！”

看著保險公司返回的效果，所有人死的心都有了。

同事們趕快去后臺查看，保險公司系統(tǒng)給出來的提醒居然是：繳費不足。

“兩千多都已經(jīng)扣出去了，你說我繳費不足？？”Lorry 啼笑皆非。

仔細(xì)檢查，問題出來了：保險焦點系統(tǒng)算出的保費是2822.69元，但用戶營業(yè)系統(tǒng)算出的卻是2822.68元，少交了一分錢。。。

用同樣一套邏輯，算出來卻差了一分錢，真是見了鬼呀。

架構(gòu)中央賣力人 Hoky 突然想到，這很有可能是由于兩種系統(tǒng)使用的編程語言差別。一樣平常 Java 保險系統(tǒng)設(shè)計的時刻，價錢會使用錢幣類型數(shù)值盤算，單元是元。但在 Go  語言中，并沒有錢幣類型。這樣，兩種編程語言在同樣邏輯的代碼上會算出差別的效果，一樣平常就會差一分錢。

Hoky 回憶。

著實，打個小補(bǔ)丁是可以解決這個問題的，不外這可是和錢打交道的系統(tǒng)，要是不徹底從代碼層面修正，天知道未來還會泛起什么問題。Hoky 一拍桌子：“咱們來重寫相關(guān)代碼，把錢幣基本單元換身分，以后就永遠(yuǎn)不會有這樣的風(fēng)險了！”

四天之后，微信方面的額度已經(jīng)提升，數(shù)字運算的問題也解決完畢，所有人又圍在一起，第三次“發(fā)射核武器”。

這回，人人的臉色都有點龐大。。。

選車險、調(diào)起微信支付、確認(rèn)金額、支付，熟練得讓人心疼。人人大氣都不敢出，生怕呼氣太大，引發(fā)蝴蝶效應(yīng)把系統(tǒng)給弄壞。。。

一秒事后，手機(jī)上顯示“支付樂成”。同硯們照樣一臉懵逼的臉色，他們都盯著事情群，守候后臺同硯的最終反饋。

“出單樂成！”群里傳來四個字。直到這時，所有人才發(fā)作出一陣歡呼。

這段故事讓 Peter 堅信了一個原理：Bug 這種器械永遠(yuǎn)不會消亡，理論上說，就算測試許多次也難以祛除所有 Bug。以是在那之后，從“使用者”的角度來磨練產(chǎn)物就要成了一個必選節(jié)目。

那之后，我們所有的程序版本都市經(jīng)由“灰度”，也就是現(xiàn)開放給一小部門用戶來使用，確認(rèn)把主要問題都找到，才開放給大多數(shù)用戶使用。

Peter 說。

說回我們的故事。

經(jīng)由測試，萬事俱備，只欠東風(fēng)。

從2017年11月，剛剛獲批保險銷售牌照的微保，就接連推出了“微醫(yī)?！薄拔④嚤！薄爸丶搽U”。這些險種就像好萊塢影戲一樣，各大主角依次登臺。

互聯(lián)網(wǎng)公司的灰色戰(zhàn)爭

至此，微保這艘船，算是正是“下水”了。

你可能會吐槽，僅僅推出相符“騰訊級”要求的產(chǎn)物，就費了九牛二虎之力。微保當(dāng)初立下的三個 Flag：“服務(wù)更好”、“保費更低”和“保額更高”，似乎還都只邁出了第一步啊。。。

接下來，科普就要進(jìn)入深水區(qū)了。

在微保，著實有一個從未對外展示過的“神秘武器”，它可以把保險的成本大幅降低，這就是：“風(fēng)控引擎”。

最反差的是，駕駛整個風(fēng)控引擎的“老司機(jī)”，卻是一位看上去軟萌的妹紙。

（四）保險的“小秘密”和“大引擎” 

可能許多淺友另有點蒙，為啥風(fēng)控引擎可以降低保險的成本？

中哥問你兩個問題：

1、假設(shè)保險公司設(shè)計了一款人身保險，那么這個項目最大的成本是什么？

2、這個成本里，有若干是可以節(jié)約出來的？

謎底著實不難：

用俗一點的話說，“人身保險”中最大的成本固然是投保人“失事”之后賠付的錢。這些賠付的錢里，豈非另有能節(jié)約出來的嗎？固然可以，由于永遠(yuǎn)存在一種人以“獲得保費”而舉行投保流動，就是我們俗稱的“騙?！薄?/span>

保險公司若是發(fā)現(xiàn)有人來騙保，遵照《保險法》的劃定，固然要拒絕賠付。這樣做不僅珍愛了那些正常用戶的合法權(quán)益，也同時節(jié)約了成本。

于是，問題的要害就釀成了一句話：若何發(fā)現(xiàn)一小我私家在騙保？

這時就要輪到“神秘武器”——風(fēng)控引擎——登場了。

簡樸來說，風(fēng)控引擎的事情原理就是，行使各個維度的大數(shù)據(jù)，通過周詳?shù)娜斯ぶ悄芩惴ǎ缓笈袛嘁恍∥宜郊摇白鰤氖隆钡目赡苄杂卸啻蟆?/span>

舉個栗子：若是一小我私家吃了上頓沒下頓，還不去找事情，而且在多個借貸平臺借了錢，那么這個時刻他來購置保險，很有可能就是奔著賠款來的。這時，風(fēng)控引擎很可能就會亮起紅燈。

固然，以上這種情形太簡樸，是小我私家就能看出來。我舉這個例子只是利便你明白。真實天下中，有許多對照隱秘的風(fēng)險，人類的觀察員看不出來，風(fēng)控引擎的火眼金睛卻可以“算”出來。

你可能還記得前兩年的“普吉島殺妻案”。

誰人老哥先為妻子投了保，然后親手殺死自己的妻子，殘忍至極。然而，在微保的風(fēng)控引擎看來，這位老哥投保時的狀態(tài)，就是不相符條件的，不應(yīng)該把保險賣給他。

而進(jìn)一步想，若是當(dāng)初不把保險賣給他，是不是有一定幾率會阻止這場兇殺案的發(fā)生呢？歷史無法假設(shè)，我們就不討論了。

說到這里，你可能有感受了，風(fēng)控引擎就像是時時刻刻盯著監(jiān)控的“電子保安”，判斷在投保、理賠這些歷程里，是不是存在不正常的蛛絲馬跡，一旦發(fā)現(xiàn)馬上脫手，把居心叵測的人揪出來。

說了半天，遺忘先容這位駕駛“風(fēng)控引擎”的老司機(jī)妹紙了。

她是 Basa，加入微保之前，曾經(jīng)在鵝廠多個和錢打交道的部門賣力風(fēng)控。錢這個器械，少損失一分，就即是多賺一分，以是他們部門的手藝自然是頂尖的。

Basa 是個嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娜藘?，專門給照片打了碼

著實在金融信貸行業(yè)，風(fēng)控引擎已經(jīng)成為了標(biāo)配。拿著同樣的履歷和方式論來到了保險行業(yè)，Basa 卻面臨著諸多嫌疑。

保險公司的同事們一直篤信著代代相傳的核保專家們的智慧，看到這個用全新的思緒打造的風(fēng)控引擎，就像是慈禧太后瞥見汽車，心里嘀咕：“這玩意真的比馬車牛逼嗎？”

于是，一場看法的拉鋸戰(zhàn)不可避免地展開了。

焦點沖突就是一個：保險公司的精算師以為：“你這樣設(shè)計保費和賠付的金額，未來一定會虧錢！”而 Basa 卻拿著風(fēng)控引擎說：“若是用我的風(fēng)控引擎提前做判斷，就能把騙保的概率大幅降低，一定能盈利！”

打嘴仗著實沒有用，到最后照樣事實語言。

Basa 告訴我，在2018年春天設(shè)計“航空延誤險”的時刻，就發(fā)生了很有意思的故事。

為了讓你明了細(xì)節(jié)，這里先給你科普一個事實。

這個天下上，有許多羊毛黨，是天天盯著航空延誤險的。有些羊毛黨甚至和航空公司內(nèi)部職員有勾通，看到哪個航班有可能晚點，他們就暫且買一張機(jī)票，然后趕快在各大保險公司買幾十份延誤險。這樣，若是航班真的延誤了，他們一次就能賺上萬塊的賠償。

把保險當(dāng)成了薅羊毛的生意，真是太可惡了。

以是到厥后，許多保險公司被羊毛黨薅怕了，都不單獨出售延誤險，而是搭配人身險一起出售。然則這樣一來，保險公司賣出去的保險也大幅削減了，屬于殺敵一萬自損八千。

把鏡頭拉回來，微保的產(chǎn)物司理和保險公司在集會室里商議保險的設(shè)計。

微保的同硯們堅持希望做一款任何時段都可以單獨售賣的“航空延誤險”，用戶想買就買，但保險公司卻對賠付率疑慮重重。不外看著微保的同硯們充滿信心的臉，照樣決議“豁出去”了，實驗一下。

很快，航空延誤險就上線了，為了作對比，保險公司先沒有使用風(fēng)控引擎，效果不出所料，羊毛黨真的來了，效果是：每收一塊錢保費，要賠出去四塊錢。。。

他們趕快啟動了風(fēng)控引擎，賠付率瞬間斷崖式下降，每收來一塊錢，只賠幾毛錢。這意味著，絕大多數(shù)羊毛黨根本就買不到這個保險，而買到保險的，都是真正需要延誤險的搭客。

Basa 和同硯們這一波操作下來，無論是微保內(nèi)部的同事，照樣保險公司的同事，都瞪大了眼睛：“這風(fēng)控引擎也太好使了。。?！?/span>

風(fēng)控引擎屢立奇功，卻帶來了新的煩惱。

厥后，微保的同事們在設(shè)計新的保險產(chǎn)物的時刻，為了讓競爭優(yōu)勢更顯著，在設(shè)計的時刻就把風(fēng)控引擎的能力壓榨到極致，把保額拉高。就像你吃雞的時刻撿了一把 98k，不出去跟人家剛槍就惋惜了。

固然，對于通俗用戶來說，這樣“低保費高保額”的保險是天上掉下的餡餅，然則究竟能實現(xiàn)么？橫豎 Flag 已經(jīng)在老板眼前立過了，就算跪著 Basa 也得實現(xiàn)。

她還記得，在準(zhǔn)備推出“成人綜合百萬意外險”這個產(chǎn)物的時刻，風(fēng)控引擎被逼到了極致。

這里還要先說一個保險內(nèi)幕：一個保險的保額越高，來騙保的人就越多。若是保額特別高，來騙保的人就會“非線性”地急劇增多。就好比河堤有一個口子，水都市從這里涌出去。

正是基于這個內(nèi)幕，之前許多保險公司的“成人意外險”，都默契地給出了50萬以下的賠付額度。

然而，微保卻躍躍欲試，想把產(chǎn)物賠付額度做到100萬，也就是所謂的“百萬意外險”。

雖然不太準(zhǔn)確，然則你可以這樣明白：為了到達(dá)這個賠付數(shù)額，極端情形下可接受的出險率只有萬分之幾。

也就是說， 每一萬個投保的人里，不能有跨越個位數(shù)的人意外身亡。

你可能會說，畢竟是“身亡”啊，豈非另有人用“自殺”的方式來騙保嗎？？

你猜對了。這天下就是這么殘酷。

這基本上意味著，微保的風(fēng)控引擎+保險公司的人工觀察， 這兩套關(guān)卡協(xié)力，要把每一個騙保的人都識別出來。這幾乎是個 Mission impossible。

那一個月 Basa 和同事如履薄冰，加班加點研究詐騙案例，改善模子，就是為了把風(fēng)控引擎的準(zhǔn)確率再提高一點點。

2018年7月，“成人百萬意外險”上線。僅僅已往一個月，一起身亡事故就發(fā)生了——一輛車在高速上自己沖出護(hù)欄。

Basa 那時正在外面開會，看到這個新聞心里咯噔一下。若是風(fēng)控系統(tǒng)最終兜不住風(fēng)險，那么這個保險將會成為微保歷史上第一個下架的產(chǎn)物。

不久，保險公司返回主要信息：經(jīng)由觀察，這起事故果真被認(rèn)定為“騙?！?。Basa 趕快把整個資料調(diào)取過來，緊要升級風(fēng)控系統(tǒng)。

這次升級之后，直到今天都沒有一起詐騙死亡事故發(fā)生，保險賠付率終于回歸到了正常值，這個保險終于掙脫了被下架的運氣，繼續(xù)為人們的生命撐起一把傘。

吃瓜群眾生怕未曾想過，你購置保險的保費每次降低1塊，保額每次升高10000塊，背后都是風(fēng)控系統(tǒng)竭盡全力的轟鳴，另有無數(shù)像 Basa 一樣的手藝人夜以繼日的殫精竭慮。

就在風(fēng)控系統(tǒng)全速運轉(zhuǎn)的同時，Jackie 和同事們又盯上了另一個“成本大戶”。

2019年10月，Jackie 帶著同硯們討論手藝部門歷久計劃。

（五）37度的人工智能 

西裝、領(lǐng)帶、白襯衫。

說到保險，許多人一定會想到這些保險經(jīng)紀(jì)人。

Jackie 告訴我，全中國持牌保險經(jīng)紀(jì)人有800萬人，不持牌卻做類似營業(yè)的人可能更多。

說到底，每個經(jīng)紀(jì)人背后都有一個家庭，他們必須獲得合理的收入，才氣讓保險公司的營業(yè)舉行下去。不用說，這是保險公司的另一大成本。

這里多說一句，許多人都有私見，以為“任何人只要有一雙手和用來裝費率冊子的褲子后袋就能成為一名代理人”，有沒有都無所謂。著實，保險經(jīng)紀(jì)人負(fù)擔(dān)了三個事情：1、讓你領(lǐng)會保險的科普事情；2、輔助你選擇合適保險的照料事情；3、協(xié)助你購置保險的服務(wù)事情。

這三個事情，可不是說去掉就去掉的。

《不見不散》里葛優(yōu)的行頭，就是那時保險員的“標(biāo)配”。

一最先，微保只有幾款產(chǎn)物，你若是喜歡就買，若是不喜歡，橫豎我也沒有其他的，以是也不怎么需要給主顧挑選和推薦。

不外，2018年11月，微保一周年的時刻，上面的保險產(chǎn)物已經(jīng)增添到了20多種，百萬醫(yī)療險、重疾險、意外險、抗癌特效藥險等等。。。雖然相比傳統(tǒng)保險，這品種已經(jīng)少到極致了，但許多人點進(jìn)小程序之后，照樣有點蒙圈。

按原理，這時刻應(yīng)該輪到線下的保險經(jīng)紀(jì)人進(jìn)場了。不外，微保自從建立那天最先，焦點奧義就是要把線下的所有服務(wù)都搬到線上。雇傭線下保險經(jīng)紀(jì)人，那是不可能的，這輩子都不可能的。

沒有人，就得換上和人最接近的手藝——人工智能。

Rena 就是在這個時刻，從騰訊瀏覽器團(tuán)隊緊要馳援微保的。

Rena

Rena 意得志滿，不就是推薦系統(tǒng)么，咱可是是專業(yè)的呀！QQ瀏覽器上的信息流推薦引擎，本質(zhì)上就是通過用戶的瀏覽行為給用戶推送 Ta 可能喜歡的內(nèi)容，這不是大同小異么？

于是，她和團(tuán)隊搭建了一個系統(tǒng)，用戶購置了保險之后，就給用戶推薦和它類似的保險。

然而，現(xiàn)實很快就來打臉了——上了推薦系統(tǒng)之后，平臺上的保險成交額反而有下降的趨勢。。。。

仔細(xì)一想，她明了了，推薦保險和推薦文章可是完全的兩回事。

首先，一小我私家買過一個保險，就解決了這類風(fēng)險，他固然不想再重復(fù)購置這類保險；其次，一些保險產(chǎn)物保障的領(lǐng)域有重疊，購置了A之后，就不能再購置B了。

這可怎么辦呢？

Rena 和同硯們想了好幾個月，最后終于拿出了一個方案。

他們把人們分成了幾類：

無感人群、小白、醒悟小白、圍觀群眾、老司機(jī)。

這幾類人對于保險的認(rèn)知水平是遞增的。

對于每小我私家群，都應(yīng)該展示不一樣的內(nèi)容。例如：給無感人群主要展示和保險有關(guān)的吃瓜事宜，給醒悟小白就要科普一些保險的百科知識，而對于老司機(jī)就要展示種種保險產(chǎn)物的詳細(xì)對比，而且開放線上客服（微管家服務(wù)）以供咨詢。

于是，微保專門建立了一個團(tuán)隊，專門賣力撰寫保險類的科普文章，小白們體貼什么，他們就寫什么，從頭最先一點點做科普。

這樣一來，果真看到了成效。后臺數(shù)據(jù)從成交人數(shù)到成交金額，都最先增進(jìn)。

不外，Rena 很快又發(fā)現(xiàn)了一個新鮮的問題，那就是在微保小程序上面的搜索框里，人們會搜索一些要害詞?？墒?80% 的人搜索完之后，又不點擊任何內(nèi)容，而是直接退出。

這說明，搜索效果沒有一個讓他們滿足。

Rena 和同事們最先研究。他們越研究越發(fā)現(xiàn)，這個坑還挺深。

好比：同樣是搜索了“理賠”，差別用戶想要的器械可是不一樣的，有人想要知原理賠方式，有人想要直接進(jìn)入理賠界面，有人卻想看看其他人是怎么賠償?shù)陌咐?/span>

再好比：用戶搜索了“不想要了”，著實意思是說，“若是我不想要這個保險了，要退保應(yīng)該怎么辦？”要害詞和現(xiàn)實意圖區(qū)別很大。

于是，Rena 他們對搜索引擎又做了幾個大手術(shù)。搜索一個要害詞，把功效先容、功效入口、科普文章都放在搜索效果里，這樣用戶找到想要的內(nèi)容的可能性就大大提高了。

我給你截了兩張圖，感受下。

另外，他們還把人工客服的通話記錄讓人工智能來學(xué)習(xí)，讓機(jī)械知道人們說“不想要了”和“退?！笔且粋€意思。

就這樣，人們搜索樂成率從之前的20%，猛增到了70%。

Jackie 自滿地告訴我，停止 2019年11月微保上線2周年的時刻，已經(jīng)擁有了5500多萬注冊用戶，其中2500萬用戶購置了保險服務(wù)。

這背后，著實正是那場保險用戶從線下到線上的“大遷徙”。

縱然這場遷徙已經(jīng)足夠轟轟烈烈，但現(xiàn)實是，有許多人仍然倘佯在保險的大門之外。由于種種緣故原由，他們還不信托保險，或者沒有找到適合自己的保險，在危險叢生的天下里“裸奔”。

2020年，一場突如其來的瘟疫，讓微保走到了更多人眼前。

（六）“一把傘”的生涯意見 

新冠病毒的發(fā)作，是一場人類始料未及的災(zāi)禍。

人也許永遠(yuǎn)無法決議未來，但人永遠(yuǎn)可以決議用怎樣的臉色來面臨未來。

就在2020年2月5日，病毒的風(fēng)暴肆虐最盛的時刻，許多人都在差別渠道看到了這樣一個頁面：微保為天下每一小我私家免費贈予一份保險，若是不幸熏染新冠病毒肺炎，將會獲得最高5萬的理賠，保險領(lǐng)取之后越日破曉即生效。

這是我在微保小程序上截的圖。

這個頁面在親朋好友間迅速轉(zhuǎn)發(fā)，短時間內(nèi)，就有一百萬人領(lǐng)取了保險。組成了人們身旁的一個個盾牌。

可想而知，為天下十四億人免費承保，需要支出的成本是偉大的，這個成本是由微保負(fù)擔(dān)的。

著實，早在“肺炎險”之前，微保就給每位前線醫(yī)生都贈予了“醫(yī)護(hù)?！?，又給藥店的事情職員贈予了“藥師?！?，還給在疫情中堅持提供服務(wù)的商家贈予了“中小商家險”。

而作為第一個贈險“醫(yī)護(hù)保”，是在大年初五推出的。

手藝平臺賣力人 Lael 接到義務(wù)時是大年初三，他正在回到深圳的高速路上。組織的要求只有一句話：開發(fā)價值最小，最快上線，第一時間開放給醫(yī)生們領(lǐng)取。

在深圳過年的微保同事，第二天馬上返回公司，不在深圳的同事作廢一切放置（橫豎也沒有放置），遠(yuǎn)程火力支援。人人以為，微保做了三年，雖然有許多榮耀時刻，但沒有一件比給醫(yī)生們贈予保險更名譽的。

我跟 Lael 要一張他的照片，他正在醫(yī)院一邊擼代碼一邊照顧剛出生的寶寶。

從大年初四早晨，到初五上線，整個產(chǎn)物從保險條款制訂，到產(chǎn)物設(shè)計稿，到手藝實現(xiàn)，到上線，只用了約莫24個小時。

筱紅是一名腫瘤科護(hù)士。她剛生完寶寶產(chǎn)假歸來，就趕上了這次疫情，整個科室調(diào)去一線支援。

 就在自愿歷程中，她不幸熏染病毒。

不外別憂郁，經(jīng)由治療，她已經(jīng)出院，在指定旅店舉行隔離，不久后她就能像以前一樣回到家人和同事的隊伍。

筱紅是獲得醫(yī)護(hù)寶理賠的首批醫(yī)護(hù)職員。

微保的童鞋告訴我，停止到2020年3月16日，已經(jīng)有108位一線醫(yī)護(hù)事情者拿到了“醫(yī)護(hù)寶”的理賠金和慰問金，他們所有來自于湖北省。

雖然危難給這個國家?guī)韨矗ｋy卻也是一顆試金石。目之所及，不僅是醫(yī)護(hù)職員，另有無數(shù)科技公司的手藝宅們，紛紛在最危急的時刻沖回前線，孝敬出了自己的最強(qiáng)手藝。

遠(yuǎn)程協(xié)作系統(tǒng)、遠(yuǎn)程教學(xué)系統(tǒng)、AI醫(yī)療系統(tǒng)、云盤算系統(tǒng)。每一個在危難之中自告奮勇的系統(tǒng)，背后都奔涌著看上去木訥的手藝人們數(shù)年磨一劍的熱血。

危難總會已往，我們今天所履歷的一切詳細(xì)的悲歡，或許只能化作未來孩子們課本上的半行字。

而微保這群手藝宅，也正在回歸他們的主線義務(wù)——繼續(xù)把一個個通俗的名字邀請進(jìn)這個遮風(fēng)避雨的傘蓋之下。安得廣廈萬萬間，大批天下寒士俱歡顏。

Jackie 告訴我，僅僅2019年，微保里的各個項目就公布版本3490次，平均下來每周公布69個版本。若是換算成程序員熟悉的“開發(fā)需求”，微保手藝團(tuán)隊平均每周完成了264個需求開發(fā)。這套系統(tǒng)每分鐘采集指標(biāo)跨越萬萬次，天天后臺請求數(shù)據(jù)跨越百億次。

這是屬于手藝宅的自滿。

在和 Jackie 他們聊完之后，我成了一名名譽的微保用戶，我在微保上挑選的第一個保險是“孝親?！?，簡樸來說就是若是我事情太辛勞掛了，我的怙恃可以獲得最高115萬的保障。固然，原則上來說，我這么dior，我不能死。